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用復利思維達成財富自由的正確姿勢……今天的文章，是“我的人生算法”系列里的第三篇。什么叫”人生算法”？就是把同樣公平的機會，放在很多人面前，不同的人生算法，會導致全然不同的選擇。第一篇我們講了“概率思維”, 第二篇是“邏輯思維”, 今天我們來談談“復利思維”。網上有一個廣為流傳的經典公式是這樣的：如果一個人每天都能進步1/%，一年之后他的能力會提升38倍。相反地，如果他每天退步1/%，一年之后，相當于所有的能力都消失殆盡了。聽起來是不是既雞湯又警世呢？還有一個很有名的例子，是說一個人存一筆錢，每年可獲得10/%的收益，一年之后連本帶利再投資同一個項目，如此以往，大約7年后就可以達到本金翻倍的效果。 我之所以舉這兩個例子，是因為雖然今天要講的是復利效應，但我們必須先破除一般人理解”復利”時，存在的邏輯謬誤。多數人對上述兩個例子中的公式：/(1+1/%/)^365 和 /(1+10/%/)^7.2≒2 有很大的誤解。我們如果把公式拆解開來，會發現復利公式中共包含三個變量，分別是：本金、收益率、期數，并各自對應著最普遍的三個謬誤。期數謬誤人們對“復利思維”最大的心理謬誤，來自于對”期數”的不合理預估。怎么個不合理呢？就是“每天比前一天進步1/%”這件事情是極不合理的。也許有人會說，可是我一天可以背5個單詞啊？一天背5個，一年下來能背1,825個單詞，那是線性的增長，而非指數級的增長。這里的錯誤，就是把本來應該用加法計算的事情，用次方去計算了。這個公式的最大謬誤，是用“天”為單位，產生對期數的過度高估。我們把期數拉近現實來看，比較合理的算法，應該是用“年”為單位。用“年”作單位后，你發現要達到365次方，根本是不可能的任務。人礙于壽命的物理極限，要達到年復利的365次方，那得靠10代人的傳承，才能完成這項使命。365次方的確是非常美好的想像，可惜現實生活中并不存在。我們先舉個比較普遍的例子。拿現在銀行一年期定存利率大約1.5/%為例，1.5/%已經幾乎是無風險利率了，雖然還是有可能產生銀行倒閉的風險，但因為風險很低暫且不論。假設一個人從大學畢業后22歲開始投入1塊錢放銀行定存，存到60歲退休，且利息持續滾入本金，38年后，根據復利效果，他當初的1塊錢存款會變成1.76元。是的，你沒有看錯，38年的總收益只有76/%。這個結果可能會讓許多人大失所望，但我們必須認清現實。復利的速度遠遠沒有我們想像中樂觀，因為我們很容易把期數想多了，你以為你隨便一下，就能乘上365次方，但事實上一輩子，你可能才乘了38次方。復利效果謬誤回到一開始舉的7年翻番的例子，這里假設的是每年可獲得10/%的收益率，7年后的復利效果是 /(1+10/%/)^7.2≒2, 收益率約是100/%。7年翻倍，聽上去不錯吧？那么如果你不用連本帶利的邏輯呢？如果你只是本金放在那，用單利去算，7年總共獲得的收益是10/%乘以7，也有70/%，和100/%其實差不了太多啊。所以不要過度地把成果都歸功于利滾利，以7年為期，你大部分的收益，還是來自于你本金基本利息，而不是利滾利。太多人把復利當成是一個快速致富的通道。切記，復利效應不是暴富效應，復利效應，恰恰是一個極度仰賴長期的概念。復利需要足夠長的時間醞釀發酵，可能是一輩子，也可能是幾代人的時間。總之，復利效應對絕大多數人來說，短期之內是絕對無法體現的。收益率謬誤我們每個人都幻想能夠達到巴菲特的收益標竿，也樂觀地相信自己有可能做到。的確，有些眼光非常獨到的基金經理人有辦法維持長達20-30年間，年化收益率30/%以上，整體算下來是2,600倍的收益。看到了嗎？復利效應真正誘人的地方，是收益率。高收益率才是復利效應的核心。重要的事情要說三遍。巴菲特真正令人折服的地方不在于他徹底貫徹復利效應，而是他有辦法維持30/%的收益率長達30年。講一個小故事。巴菲特在2005年時立下一個賭局，說你們這些自信的金融專家，別整天瞎得瑟，我出100萬美元，你們隨便挑5只基金，如果它們的10年收益率能跑贏大盤，就算我輸。沒有人敢接受挑戰。直到2008年，美國職業投資經理人Protege Partners公司的總裁泰德·西德斯，站了出來，用精心挑選的5只基金挑戰巴菲特。結果呢？今年正好10年了，賭約到期，標普指數增長了85.4/%，而西德斯挑選5基金的10年總收益率為：8.7/%、28.3/%、62.8/%、2.9/%、7.5/%。其中表現最好的62.8/%，用復利公式換算為年化收益率，也就是5/%而已。所以你現在明白，長期穩定高收益，幾乎是天方夜譚。復利公式的核心，“高收益率”，在大多數情況下，并不存在。你看到別人贏，并沒有看到別人輸；你看到短期贏，并沒有看到長期輸。在復利效應要求的真正長期內，高收益率幾乎無法實現。再者，這場賭局中獲勝的“標普指數”，用復利公式換算為年化收益率，也就是6.36/%而已。 而且這6.36/%還得歸功于2008年美國金融危機后，十年來的經濟復蘇，要是再碰到一次金融海嘯，是否能有同樣的收益率都還未可知。打開復利效應的正確姿勢那么，什么才算是正確地理解復利效應呢？每每講到復利效應時，人們很容易把它跟一個詞聯想在一起，那就是”財富自由”。我們可以結合復利效應，把財富自由簡單用公式理解為：這個公式簡單來說，就是只要非勞動收入，大于消費欲望，就達到了財富自由。基于這個公式，我們就得到了下列三種“財富自由”的方法論：1. “無欲無求”式財富自由佛教認為欲望是導致痛苦的根源，當賺錢的速度跟不上欲望膨脹的速度，你永遠也得不到滿足。所以人要學會降低欲望，從免費的資源比如陽光、空氣、與家人的交流中，體會快樂與滿足，只要吃的上飯，就是財富自由。2. “三生三世”式財富自由如果不想降低欲望，怎么辦呢？那就用時間換。但是你要對“時間”，有充分的耐心。理論上，只要你每期收益扣除通貨膨脹后是正的，你放的時間越長，最后獲得的回報就越高。但是，這個時間的長度，可能要三生三世。這就是為什么人們說“窮不過三代”，只要存放的期間，打破人類壽命的物理限制，不以一生為單位，長期積累下來，你絕對能夠留下一筆可觀的財富給后代。為你的兒子的兒子的兒子的財富自由而努力吧！我能理解復利效應是一個長期而緩慢的過程，可是我一定要存三生三世嗎？我難道不能在我這一代就享受成果嗎？當然可以，但前提是盡可能越早開始越好。多早？從你6歲拿到5,000塊的壓歲錢開始，存到76歲，假設你能獲得連續70年平均每年5/%的年化收益率（你要理解，這已經是神一樣的投資者了），70年之后收益率可達到30.4倍，即15萬。不想三生三世，就“用壓歲錢養老”。只要你每年比前一年多要一些壓歲錢，退休之后，也夠生活不少年了。3. “第一桶金”式財富自由現在你已經理解，有多大的收益率，就有多大的風險。在很長的時間內，期待低風險的高收益，是不現實的。我們下面假設，你和有勇氣和巴菲特打賭的西德斯一樣，能在幾十年內，持續獲得5/%的年化收益率。這已經很不容易了。他選的另外4支基金更加慘不忍睹。那么，我們來算一筆賬，你到底怎樣才能財富自由？讓我們以終為始，從退休后的人生規劃倒推回現在。假設我希望退休后每月至少要能有5萬塊錢來涵蓋看病、出國旅游等消費，代表我每年要有60萬的凈現金流入。這60萬不是本金，是按5/%收益率投資得來的投資收益，那么，60萬除以5/%，我的本金至少得有1200萬。那我要從什么時候開始存錢呢？大學剛畢業時，能存的錢很有限，大概要等到工作7-8年后，才有辦法損益兩平，所以我從30歲開始存吧！怎么存呢？也有兩種方式，一種是我想盡辦法省吃儉用，在30歲時，存到第一桶金，之后就不存錢了，單靠利滾利。第二種則是我每年定期存入固定的金額，持續投入30年。那么，第一個問題來了，30歲時要存多少錢，用5/%的年化收益率，利滾利，滾30年能獲得1200萬呢？大概是300萬。那么，第二個問題來了，你30歲的時候，300萬存款從哪里來？只能來自于你的第一桶金。第一桶金，也就是復利公式里的本金，是財富自由的最大權重。我們看世界富豪榜的前100名，其中90名以上，都是靠第一桶金獲得財富自由，而不是靠利滾利公式。全球首富比爾蓋茲今天的財富大約800多億美金。很多人說，這800多億美金已經不是來自微軟股票，而是來自投資了。是的，沒錯。但如果他當年沒有賣掉微軟股票去投資的話，他的財富會有2900億美元。創造財富，而不是靠財富自己創造財富，才是獲得財富自由的真諦。人生建議：早期靠本金，后期靠復利好的，理解了真正的“復利公式”，以及獲得財富自由的三種方法：“無欲無求式財富自由”，“三生三世式財富自由”，和“第一桶金式財富自由”后，最后給大家幾點建議：1. 盡早存到足夠的本金。獲得財富自由的第一重要的事，是培養賺錢的能力，靠本金、而不是靠復利，你都沒有本金，哪來的錢生錢呢？2. 努力做到穩健高收益。找到高收益的投資不難，識別背后的風險很難。你看中的是別人的利息，別人看中的是你的本金。3. 讓時間證明它的力量。要有把壓歲錢當成養老金的足夠耐心，認清復利效應從來都不是暴富的手段。4. 降低自身的貪念欲望。他買了車，我就要買游艇；我買了游艇，他就要買專機。欲望是無法填平的，只能降低。做到以上這幾點，你才能離財富自由更近一些。

我國古人把一天24小時分為12個時辰，一個時辰相當于現代的兩小時。在此基礎上，古人還結合中醫里的經絡學說，將日常生活與時辰聯系起來用于指導生活作息，以達到養生目的。早在兩千多年前的醫學著作《黃帝內經》中就指出:每個時辰對應人體一條經脈，每條經脈又聯系著相應的臟腑。因此人要順應自然界的變化規律生活，在不同的時辰來保養其對應的臟腑，就可以起到強健身體、事半功倍的養生效果。卯時（早上5--7點）—當起卯時為手陽明大腸經當令，氣血流注于大腸經，開始清理體內廢物。在人體中，大腸經與膀胱經都是負責排出體內廢物的經絡，膀胱經是通過汗液、尿液等載體排出液態的廢物，而大腸經主要通過排便來排出體內廢物。在這個時段要做兩件重要的事情。第一件事情是起床。如果在晚上10點前入睡，至此時睡眠時間已經足夠，并且卯時正處于陽氣逐漸上升的狀態，此時起床很快就可以從睡夢的狀態中脫離出來，變得精神飽滿。第二件事情是排便。體內消化系統通過整個晚上的工作，再經歷大腸的加工和燥化后，人體內的垃圾會通過排便的形式排出去。/ 辰時（早上7--9點）—當食辰時為足陽明胃經當令，胃主受納，腐熟水谷，為氣血生化之源。在這個時間段內，很重要的一件事就是吃早餐，為身體補充能量，以保證一整天的能量需求。此時脾胃的運化功能非常活躍，吃的早飯也容易被消化和吸收。巳時（早上9--11點）—當動巳時為足太陰脾經當令。脾主運化，能夠把胃初步消化的水谷，轉化為精微物質，并將水谷精微輸送到全身各處，從而起到內養五臟六腑，外養四肢百骸、筋肉皮毛的作用。得益于早餐能量的補充，這個時間段也是一天當中人們進行精神活動和身體活動的“黃金時間”，工作中的攻關克難、學習中的重點難點，還有老年人的運動鍛煉，都可以在這個時段內進行，總之，就是要讓身和心都“動”起來。午時（中午11--1點）—當憩午時為手少陰心經當令，心為“君主之官”，是人體的主宰。心推動血液運行，能夠養神、養氣、養筋。另外，午時也是天地氣機的轉換點，陽氣在此時達到頂點后開始逐漸下降，而陰氣在此時逐漸升起，稱為“午時一陰生”。在這個時間段里如果能小憩片刻，對養心大有好處，可使下午乃至晚上面色紅潤、精力充沛。但每次睡的時間不宜過長，盡量在半小時左右。未時（下午1--3點）—當飲未時為手太陽小腸經當令，小腸可吸收食物中的精華，并將糟粕送入大腸與膀胱，以進行一天的營養調整。所以，在這個時間點之前要完成午餐的進食，這樣才能使小腸在其功能旺盛的時候更好地吸收營養。另外，這個時段也比較容易犯困和疲憊，適合喝杯清茶，既提神又能及時補充下水分，還可以緩解疲倦。申時（下午3--5點）—當用申時為足太陽膀胱經當令，此時消化系統已經將午飯的能量轉化完成，人體進入第二個“黃金時間”，在上午沒有處理完的工作或者學習任務等，都可以在這個時候集中精力去解決，把大腦和身體充分的用起來。酉時（下午5--7點）—當養酉時為足少陰腎經當令，中醫認為：腎藏精，為先天之本，既主生長發育，又主生殖。此時應減少外出與身體活動，不宜過勞，以養精蓄銳，保養腎臟，并且腎虛者在這個時候補腎，效果會更好。戌時（下午7--9點）—當靜戌時為手厥陰心包經當令，心包是心的警衛員，外邪來犯時能夠代心受邪，因此心包經當令時宜提升心之正氣。在這段時間里調理心氣的方法就是與朋友、家人聊聊天、散散步，舒暢一下心情。或者獨自一人安靜地思考或讀書，將一天中的喧囂拋在腦后，讓身心進入寧靜的狀態。亥、子、丑、寅時（晚9點~早5點）--當眠這四個時間段分別是手少陽三焦經、足少陽膽經、足厥陰肝經和手太陰肺經當令。三焦具有通行諸氣、暢通百脈的作用；肝膽則互為表里，共同承擔著人體氣機的疏泄，使氣機暢通、氣血調和；肺則是五臟中的“相傅之官”，輔助心治理和調節全身氣血、津液。這四個時辰對應的經絡和臟腑均對人體有調理和修正的功能，此時人若能眠則可以使百脈、臟腑得到更好的休養。此外，這段時間也是一天之中陽氣內斂，陰氣旺盛的時候，《黃帝內經》中指出：“陽氣盡則臥”，因此在這段時間內要做的事情就是睡眠，為了使睡眠有一個較高的質量，還可以在亥時入睡前泡下腳，暢通上中下三焦的氣機，讓勞累了一天的身體得到充分地放松。

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